Pojistná smlouva
Z Wikipedie, otevřené encyklopedie
Pojistná smlouva je smlouvou o finančních službách, ve které se pojistitel zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné
Obsah |
[editovat] Právní úprava
Pojistná smlouva je upravena zejména zákonem č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě. Některé vztahy účastníků pojištění pak upravují také zvláštní předpisy, jako např. zákon 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Nejsou-li některé vztahy účastníků pojištění upraveny speciálními zákony, řídí se občanským zákoníkem. Pojistné smlouvy uzavřené před 1.1.2005 se řídí starou úpravou, která byla obsažena v části osmé hlavě patnácté občanského zákoníku.
[editovat] Forma smlouvy
Pojistná smlouva musí mít písemnou formu, s výjimkou případů , kdy zakládá pojištění s pojistnou dobou kratší než 1 rok (krátkodobé pojištění).
[editovat] Podstatné náležitosti smlouvy
- určení pojistitele a pojistníka
- určení oprávněné osoby
- určení , zda se jedná o pojištění škodové nebo obnosové
- vymezení pojistného nebezpečí a pojistné události
- výše pojistného, jeho splatnost a údaj o tom, zda se jedná o pojistné běžné nebo jednorázové
- vymezení pojistné doby a doby, na kterou byla pojistná smlouva uzavřena
- způsob, jakým se bude oprávněná osoba podílet na výnosech pojistitele (bylo-li to v případě pojištění osob dohodnuto)
[editovat] Pojistné podmínky
Pojistné podmínky vydané pojistitelem obsahují zejména vymezení podmínek vzniku, trvání a zániku pojištění, vymezení pojistné události, výluky z pojištění, způsob určení rozsahu pojistného plnění a jeho splatnost
[editovat] Vznik pojistné smlouvy
K uzavření pojistné smlouvy je třeba, aby návrh byl přijat ve lhůtě, kterou navrhovatel určil, a neurči-li ji, do 1 měsíce ode dne, kdy osoba, které byl návrh určen, tento závazek obdržela (je-li podmínkou uzavření pojistné smlouvy lékařská prohlídka, pak tato lhůta činí 2 měsíce). Návrh pojistitele lze přijmout též zaplacením pojistného v uvedených lhůtách a ve výši uvedené v návrh. Pojistitel vydá pojistníkovi pojistku jako potvrzení o uzavření pojistné smlouvy.
[editovat] Základní práva a povinnosti účastníků
Pojistitel má
- povinnost poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění, a to do 15 dnů po skončení likvidace pojistné události
- povinnost vydat pojistníkovi pojistku (v případě její ztráty i druhopis pojistky)
- sdělit pojistníkovi na jeho žádost zásady pro stanovení výše pojistného
- právo v zákonem přípustných případech (§13, odst. 3 ZPS ) upravit výši běžného pojistného na další pojistné období a současně povinnost toto sdělit pojistníkovi nejpozději 2 měsíce před splatností
- právo započíst dlužné částky pojistného proti pojistnému plnění
- povinnost přijmout pojistné i od osob odlišných od pojistníka
- povinnost pravdivě a úplně odpovědět na všechny písemné dotazy pojistníka i pojištěného týkající se sjednávaného pojištění
- povinnost v průběhu pojistné doby úměrně snížit pojistné, jestliže se riziko podstatně sníží (neplatí ve většině pojištění osob)
- právo v průběhu pojištění navrhnout změnu pojistné smlouvy jestliže se riziko podstatně zvýší a právo smlouvu vypovědět, jestliže s navrhnutou změnou pojistník nesouhlasí (neplatí ve většině pojištění osob)
- právo smlouvu vypovědět jestliže se v průběhu pojištění riziko zvýší tak, že by smlouvu za takových okolností neuzavřel (neplatí ve většině pojištění osob)
- povinnost zahájit likvidaci bez zbytečného odkladu po oznámení události
- povinnost ukončit likvidaci do 3 měsíců od nahlášení nebo sdělit důvody, pro které nelze likvidaci ukončit a poskytnout přiměřenou zálohu (neplatí v případě zdržení z viny protistrany)
Pojistník má
- povinnost platit pojistné
- povinnost seznámit pojištěného (pokud je odlišný od pojistníka) s obsahem pojistné smlouvy týkající se jeho pojistného rizika
- právo na pojistné plnění pouze pokud má k jeho přijetí souhlas od pojištěného
- povinnost pravdivě a úplně odpovědět na všechny písemné dotazy pojistitele týkající se sjednávaného pojištění
- povinnost bez zbytečného odkladu pojistiteli oznámit pojistnou událost, podat pravdivé vysvětlení, předložit k tomu potřebné doklady a postupovat způsobem dohodnutým v pojistné smlouvě
- povinnost bez zbytečného odkladu pojistiteli oznámit změnu nebo zánik pojistného rizika
[editovat] Následky porušení povinností
Poruší-li pojistník nebo pojištěný některou z povinností, následkem čehož bylo stanoveno nižší pojistné nebo porušení povinností mělo podstatný vliv na vznik, průběh nebo rozsah pojistné události, může pojistitel úměrně snížit pojistné plnění
[editovat] Zánik pojištění
1. Uplynutím pojistné doby
Někdy je sjednávána tzv. automatická prolongace - pojištění se automaticky prodlužuje o stejnou dobu, pokud některá ze stran smlouvy 6 týdnů před uplynutím pojistné doby nesdělí druhé straně, že na dalším trvání nemá zájem.
2. Nezaplacením pojistného
Pojištění končí po marném uplynutí lhůty stanovené pojistitelem v zaslané upomínce (nejméně 1 měsíc)
3. Vzájemnou dohoda
4. Výpovědí
Smlouvu může vypovědět pojistník i pojistitel v těchto případech:
- ke konci pojistného období a to 6 týdnů předem (pojistitel takto nemůže vypovědět životní pojištění)
- do 2 měsíců od uzavření pojistné smlouvy
- do 3 měsíců od oznámení vzniku pojistné události (pojistitel takto nemůže vypovědět životní pojištění)
Pojistitel může smlouvu vypovědět v průběhu pojistné doby také při zvýšení pojistného rizika (viz výše - práva a povinnosti pojistitele) Pojistník může smlouvu vypovědět při převodu pojistného kmene na jiného pojistitele.
5. Odstoupením
Pojistník i pojistitel mohou od smlouvy odstoupit jestliže při sjednávání pojistné smlouvy byly písemné dotazy zodpovězeny druhou stranou nepravdivě nebo neúplně. Pojistník může odstoupit do 14 dnů (do 30 dnů u životního pojištění) od pojistné smlouvy uzavřené na dálku, např. po internetu nebo telefonu (neplatí pro cestovní pojištění kratší než 1 měsíc)
6. Odmítnutí pojistitele plnit
Pojistitel může odmítnout plnění ze smlouvy jestliže došlo k podání nepravdivých, zkreslených nebo neúplných informací při sjednávání pojištění nebo při uplatňování práva na plnění.
7. Zánikem rizika
Jde také o případy zániku pojištěné věci nebo smrti či zániku pojištěné osoby.
[editovat] Vymezení použitých pojmů
- nahodilá událost – skutečnost, která je možná a u které není jisté, zda nebo kdy v době trvání pojištění nastane
- pojistná událost – nahodilá událost blíže označená v pojistné smlouvě, se kterou je spojen vznik pojistitele poskytnou
pojistné plnění
- pojistná doba – doba, na kterou bylo pojištění sjednáno
- pojistitel – právnická osoba, která je oprávněna provozovat pojišťovací činnost (pojišťovna)
- pojistník – osoba, která s pojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu
- pojištěný – osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost nebo jiné hodnoty se pojištění vztahuje
- oprávněná osoba - osoba, které v důsledku pojistné události vznikne právo na pojistné plnění
- pojistné nebezpečí – možná příčina vzniku pojistné události
- pojistné riziko – míra pravděpodobnosti vzniku pojistné události vyvolané pojistným nebezpečím
- pojistné – úplata za pojištění
- běžné pojistné – pojistné stanovené za časové období dohodnuté v pojistné smlouvě (pojistné období)
- jednorázové pojistné – pojistné stanovené na celou dobu,na které bylo pojištění sjednáno
- likvidace pojistné události - šetření pojistitele nutné k zjištění rozsahu plnit

